허베이성 의료보험 카탈로그 업데이트 시간
카탈로그 조정 및 확대는 확실하다
관행에 따르면 우리나라의 '의료보험 카탈로그'는 5년에 한 번씩 신약, 의약품을 중심으로 조정될 예정이다. 검토 전문가가 권장하는 현지 조정 및 약물에 의해 추가되었습니다. 우리나라는 1999년에 도시근로자를 위한 의료보험제도를 확립하였고, 이듬해에 첫 번째 의료보험목록이 작성되어 2004년에 개정되었다. 2009년 12월에 인적자원사회보장부가 2009년판을 발표하였다. 의료보험 목록 필수의약품 목록의 모든 치료약품을 의료보험 목록 A급에 포함시켰으며, 260개 신규 의약품을 추가하였습니다.
2009년부터 오늘까지 5년이 지났습니다. 따라서 업계의 일부 사람들은 2009년 버전의 의료보험 카탈로그가 더 이상 의료보험 적용 범위 확대와 의료 소비 수요 증가의 요구를 충족시킬 수 없다고 생각합니다. 동시에 의료개혁이 지속적으로 심화됨에 따라 의료보험 목록을 개정하는 데에도 고유한 요구가 제기되었습니다.
실제로 2014년 상반기 초 공업정보화부 소비재부 제약과 관계자들은 중국 제약산업 발전 정상회담 포럼에서 " 올해와 내년부터 의료보험 카탈로그 개정이 시작돼 카탈로그가 확대될 예정이다."
더불어 중앙정부는 입장만 밝혔을 뿐 아직 실질적인 조치를 취하지 않은 상태인데도, 지자체는 이미 이에 대한 조치를 취할 준비가 되어 있다. 2013년 3월 초에도 신장에서는 지역 의료 보험 상환 카테고리 B 목록에 9개 변종을 포함하지 않을 수 없었고, 2014년 1월에는 13개 변종을 추가했습니다. 베이징은 또한 2014년에 일반적인 만성 및 노인성 질환을 치료하는 데 사용되는 약품 224종을 베이징 지역사회 의약품 의료보험 목록에 포함하고 해당 지역사회의 개인 의료 상환 비율을 90%로 늘릴 것이라고 발표했습니다. 이에 따라 베이징의 지역사회 약물 상환 범위가 원래보다 변경되었습니다. 종 수가 1,211종에서 1,435종으로 늘어났습니다. 또한 충칭, 후베이, 텐진, 허베이 등의 관련 부서도 의료보험 카탈로그 조정에 대해 매우 '열성적'입니다.
산시성 산양현 위생국 부국장 Xu Yucai는 제약회사에 대한 현지 열의와 높은 기대에 대해 "이해할 수 있다"고 말했습니다. 시행 후 5년 동안 신의학개혁은 '마약'을 둘러싸고 많은 화제가 되었고, 많은 일들이 일어났고, 이는 의약개혁의 드라마라고 할 수 있는데, 그 줄거리는 '긴축(통제)' 세 단어로 요약된다. 혼돈-해제". 현재 약가 자유화는 이루어졌는데, 약품 조달을 위한 '중앙입찰'을 계속 시행할지 여부에 대해서는 의견이 분분하다. 한때 엄격히 금지되었던 것은 조용히 폐지되었습니다. 이러한 정책 변화는 '피'를 교훈으로 삼아 얻은 것이기도 하다. 이러한 상황에서 의료보험 목록의 조정은 실제로 많은 관심을 끌었습니다.
제약회사의 경우 현재 우리나라 급여체계 하에서 의료보험의약품은 자연스럽게 제품 성장의 주요 원동력이 되었습니다. 의료 개혁이 지속적으로 심화되고 보편적 의료 보험이 실시됨에 따라 제품의 의료 보험 상태가 점점 더 중요해지고 있으며 심지어 제품의 금 함량과 개발 잠재력을 결정하는 보호 트럼프 카드가 되었습니다. 특히 새로운 특수의약품의 경우 이런 느낌은 더욱 강하다.
의료보험 카탈로그에 관한 뉴스가 나오면 늘 관심을 끄는 이유다. 2,000종 이상의 품종을 취급하는 의료보험 카탈로그는 제약회사 제품의 전반적인 임상적 용도를 판단하고, 제품 판매가 원활한지 여부를 결정합니다. 필수 의약품의 소매 안내 가격이 지방 입찰과 일치하는 상황에서 의료 보험 카탈로그에 신고된 품종의 가격은 기업의 이윤과 직접적인 관련이 있습니다.
따라서 과거에는 많은 분들이 국민의료보험 명부에 진입할 기회가 없거나, 상품 가격 전략으로 인해 국민의료보험 명부에 진입하지 않는 경우가 많았음을 알 수 있으며, 국가 의료 보험 목록에 들어갈 때 많은 제한 사항이 있습니다. 제때에 제거할 수 없는 제품은 "차선책으로 돌아가" 지역 의료 보험 카탈로그에 주목하게 됩니다.
이제 2015년에는 의료보험 카탈로그 조정이 큰 사건이 될 것이라는 소식을 접하면서 제약회사들도 다시 한 번 "기대하면서도 상처받는 게 두려운 마음"을 느낄 수 있게 됐다. 5년의 시간이 흐른 뒤. 의료보험의약품 시장구조가 어떻게 변할지는 자연스레 기업 투기의 초점이 됐다.
현재 역학을 바탕으로 Xu Yucai의 태도는 의료 보험 카탈로그에 대한 새로운 조정이 일반적으로 다음 두 가지 특성을 제시해야 한다는 것입니다. 첫째, 확장, 품종 및 사양 증가, 둘째, 통합, 연결성입니다. 필수 의약품 카탈로그가 포함되어 있습니다.
“국가의료보험목록이 4차례의 조정을 거쳤음을 고려하면 2009년판 의료보험목록의 2196개 의약품은 기본적으로 임상의약품 수요를 어느 정도 충족시켰다. 의료보험 카탈로그에는 4가지 주요 추세가 있습니다. 첫째, 의료보험 비용 통제의 압력으로 인해 약품에 대한 의료보험 접근 기준이 더욱 엄격해지고, 둘째, 의료보험 기금 제한이 더욱 엄격해질 것입니다. 조정은 제한될 수 있으며, 카탈로그에서는 약물 사용의 합리적인 구조가 더욱 강조될 것입니다. 셋째, 약리경제학 및 근거 기반 의학과 같은 데이터 비교에 충분한 주의를 기울이고 마지막으로 근거를 뒷받침하는 임상 증거에 주의를 기울이십시오. 우리 나라의 의료보험 약품 선택을 위해”라고 외자 기업의 공무 관리자 Hua Shao가 말했습니다.
혁신적인 제약회사는 카탈로그 추측을 통해 이익을 얻을 수 있습니다
의료보험 카탈로그 조정은 의약품 시장 레이아웃과 마케팅 방법에 대한 관심을 재정리할 것입니다. Hua Shao는 혁신적인 의약품을 보유한 기업, 제품 의료보험 전략 기획에 중점을 두고 사전 연구를 수행한 기업, 강력한 대정부 자원을 보유한 기업 모두가 이를 통해 이익을 얻을 수 있을 것이라고 생각합니다.
많은 추측 중에서 가장 흥미로운 점은 혁신적 제약회사에 이익을 주는 것이 될 것입니다. 의료보험목록 제정 이후 의료보험심사를 위한 신약을 어떻게 공정하고 합리적으로 선정할 것인가는 업계 전문가와 업계 관계자들의 가장 큰 관심사였다. 그 중에서도 가격이 비싸지만 임상수요가 있는 약물에 대해 어떻게 공정한 선택 메커니즘을 확립할 것인가가 최우선 과제이다.
특히 최근에는 질병 스펙트럼의 변화에 따라 고혈압, 심혈관 및 뇌혈관 질환, 유방암 등 발병률이 낮은 일부 질병이 점차 빈도가 높아져 고가가 발생하고 있다. 효능이 좋은 약품을 의료보험에 포함시켜야 한다는 요구도 높아지고 있다. Hua Shao는 또한 환자의 부담을 줄이고 더 많은 사람들에게 혜택을 주기 위해 더 혁신적인 약품, 특히 심각한 질병에 대한 약품을 의료 보험 상환 시스템에 포함해야 한다고 말했습니다.
그러나 현실은 혁신적인 약물이 의료보험 카탈로그에 포함되기까지는 갈 길이 멀다는 것입니다. 우리나라 의료보험 카탈로그 선정에 있어 비판을 받아온 점 중 하나는 시스템 설계가 저가 약품을 선택하는 경향이 있다는 점이다. 의료보험 지급은 경제적 경제성과 질병 유병률을 모두 고려해야 하기 때문에 급여범위가 대부분 경제적이고 실용적인 국산의약품이기 때문이다. 이런 맥락에서, 외자 제약사의 수입 의약품과 국내 제약사의 혁신 의약품이 더 발전되고 효율적이지만 가격이 비싸기 때문에 의료 보험의 주요 선택이 되지는 않을 것입니다.
미국과 유럽연합에서는 혁신 신약에 대한 치료 방식이 중국과 많이 다르다. 신약은 최소 5년에서 많게는 10년 동안 동물과 인체에 대한 실험을 거쳤기 때문이다. 시장에 출시되기 전. 규제 당국이 목록을 승인하면 안전하고 신뢰할 수 있는 것으로 간주되며 해당 국가의 의료 보험 목록에 자동으로 입력됩니다.
동시에 독일, 영국, 싱가포르와 같은 국가에서는 카탈로그를 순차적으로 업데이트하고 스페인, 이탈리아, 한국과 같은 다른 국가에서도 카탈로그를 최소한 한 번 업데이트합니다. 1년. 그런데 우리나라 의료보험 카탈로그의 업데이트 주기는 4~5년이다. 이 과정에서 아무리 좋은 신약이라도 카탈로그에 등재될 가능성은 전혀 없다. 더욱이 기존 정책에서는 의료보험 목록에 어떤 종류의 약품이 포함될 수 있는지 명확하지 않습니다. 2011년 발사된 이코티닙염산염(케메나)을 예로 들면, “폭탄 2개, 위성 1개에 버금가는 민생 분야의 획기적인 돌파구”라고 불리지만 입찰이든 진출이든 많은 어려움을 겪었다. 의료보험. 이는 국민의 이익, 산업 발전, 기업 혁신에 극도로 해를 끼칩니다.
요즘에는 의료보험 수준이 향상되는 추세를 보여주는 의료지원, 중증질환보험 등의 정책에 힘입어 최근 몇 년간 신약, 특히 국내 의료계에 진출한 신약이 많은 사람들이 믿고 있다. 보험 카탈로그, 국가에 진입했습니다. 의료 보험 카탈로그가 더 가능성이 높습니다. 이는 최근 몇 년간 지속적으로 신제품을 출시해 온 우월한 제약회사들이 이로 인해 수혜를 입을 것이라는 의미이기도 하다.
그러나 Xu Yucai는 현재의 정책 방향이 실제로 명확하다고 할 수 없기 때문에 제약 회사가 궁극적으로 어떤 이익을 얻을 것인지에 대한 논의가 남아 있다고 생각합니다. 관할 당국이 개방적이고 시장 결정론에 따라 인도된다면 가격은 문제가 되지 않을 것이며 독창적인 특허 의약품은 자연스럽게 큰 기회를 갖게 될 것입니다. 그러나 Sanming의 "의료 보험 벤치마크 가격" 정책을 따르면 이러한 의약품은 좋은 기회가 될 것입니다. 막다른 골목.
혁신적인 제약회사가 기대하는 혜택과 더불어 중국 독점 특허의약품의 혜택도 새로운 의료보험 카탈로그 조정 추세 중 하나로 꼽힌다. 이는 의료보험 카탈로그의 이전 조정에서도 추적 가능합니다. 예를 들어, 2009년판 의료보험 카탈로그에서는 양의학 제품 카테고리가 1031개에서 1164개로 확장되었으며, 한의학 제품 카테고리는 823개에서 987개로 12.9% 증가했습니다. 19.9% 증가했다.
이러한 지침에 따라 업계는 일반적으로 중국 특허 의약품의 의료 보험 포함에 대해 낙관적입니다.
실제로 지역 의료보험 카탈로그 추가사항을 토대로 분류한 소위 '신의료보험 진입 가능성이 가장 높은 전용품종'의 여러 버전이 출시됐다. 그중에서도 효과가 있을 것으로 예상되는 한의학의 수는 서양의학의 수를 훨씬 뛰어넘는다.
화샤오(Hua Shao)는 국가의료보험 카탈로그가 이전 조정에서 항상 '중서약 동등 강조'에 큰 관심을 기울였으며, 중국 특허의약품의 중국 특허 의약품 진입 비율도 지속적으로 높아졌다고 지적했다. 의료보험 카탈로그. 한약재 목록의 확대는 한의학과 한의학의 조화로운 발전을 촉진하고 현대 한의약 산업의 발전을 촉진하는 데 긍정적인 역할을 할 수 있다. 새로운 의료보험 목록 조정에서는 약품 구조의 합리적 조정을 더욱 강조할 예정이다. 따라서 '중의약과 서양의학을 동등하게 중시'하는 현실적인 국가적 조건에도 주의를 기울여야 한다. "
이와 관련하여 서위차이는 "모든 것이 가능하다"고 솔직하게 말했다. 현재 풀뿌리 차원의 약물 사용 문제로 볼 때 한의학 주사의 남용은 심각한 "공공 위험"이 됐다. ". 그 중에 '부당한 이득'이 있는 걸까요?"라는 말이 자명하다. 임상적 용도만 본다면 크게 두 가지 문제가 있다. 첫째, 사용자가 사용할 자격이 있는지 여부, 둘째, '한의약 주사제의 임상 사용 원칙'을 엄격하게 준수하는지 여부이다. 따라서 '증거 기반 의학적 근거'가 없는 상황에서 새장을 열고 수많은 중국 특허 의약품이 의료 보험에 진입하도록 허용하는 것은 축복인지 저주인지에 대한 논평은 미래 세대에게 맡길 수밖에 없습니다.
내외부 강화를 위해 디렉토리 진입은 필수입니다.
제약회사는 모두 의료보험 디렉토리에 대해 온갖 아름다운 비전을 갖고 있지만 절대 그렇지 않습니다. 기업이 원하면 들어갈 수 있다. 현재 우리나라의 의료보험 목록에 등재된 신약 선정 메커니즘은 주로 전문가 심사를 바탕으로 한 종합평가 방식이다. “의약품 분류를 위해 노동사회보장부, 국가계획위원회 등 7개 부처에서 결정하는 전문가 집단이다. 전국 1,000명이 넘는 전문가들의 투표와 선정 등 엄격한 절차를 거쳐 선정되었습니다.” 좀 더 직설적으로 말하면, 약효, 안전성, 청구 가능성, 비용, 경제적 부담 등을 종합적으로 고려하여 전문가들이 종합적으로 평가한 점수이다.
이와 관련하여 전문가 주도의 검토 과정에서 비의료보험 의약품이 의료보험 목록에 등재되길 원하는 경우 주로 전문가 자원, 지역 의료 보험에 포함되어 있는지 여부.
“의료보험 카탈로그 심사는 전문가 심사 원칙을 준수한다. 전문가들은 실제 임상 및 약물 측면에서 전문적인 심사 의견을 제시할 예정이다.”라고 더욱 강조했다. 이는 제품이 특정 지역 임상 의약품 요구 사항을 충족한다는 것을 의미합니다. 물론 많은 사람들이 지역 의료보험 목록에 진입한다면 향후 국가 의료보험 목록에 진입할 때 일정한 이점을 갖게 될 것입니다. 일반적으로 10개 이상의 성, 시의 B급 의료보험 목록에 포함된 품종은 일반적으로 임상 수요에 긴급하게 필요하며 이러한 품종이 이전될 가능성은 상대적으로 높습니다. 관련 통계에 따르면 10개 이상의 성 카탈로그에 등록된 제품이 거의 100개에 달합니다. 이러한 제품은 향후 새 버전의 국민 의료 보험 카탈로그에 포함될 때 선점 이점을 갖게 될 것입니다.
실제로 2009년 국민의료보험 조정이 완료된 이후 도의료보험 목록은 제약회사들의 격전지가 됐다. 필수 의약품에 비해 각 지역은 의료 보험 목록을 조정하는 데 더 큰 권한을 가지고 있습니다. 도의료보험목록은 조정원칙과 계획에 있어서 전국의료보험목록의 조정을 따르겠지만, 관건은 약가와 시장사용에 대한 각 도의 최종 결정에 있다. 지역별로 구체적인 절차에도 일정한 차이가 있습니다.
예를 들어 화소는 이전 범위, 이전 초점, 데이터베이스 소스 조정, 대체 데이터베이스 구성 측면에서 각 성은 지역 기업의 특성을 가지고 있다고 말했습니다. 예를 들어, 2009년 성의료보험 카탈로그 조정에서 복건성과 후베이성은 국가 신약, 지역 의약품, 일부 성에서 널리 사용되는 의약품을 선택하고 추가하는 데 중점을 두었습니다. 1차 의료 기관으로, 치료 효과가 좋고 가격이 저렴하며 성급 의료 보장 수요와 임상 약물 습관에 부합합니다.
따라서 새로 출시된 약품이나 지역 의료 보험이 거의 없는 회사는 적극적으로 돌파할 기회를 찾아야 합니다. 각 지방의 심각한 질병 접근 협상에 적극적으로 참여하는 지방 및 지방자치단체 상환 기회를 찾고; PAP 모델에 주목하고 유사한 조치를 채택합니다. Herceptin 및 Gleevec과 같은 자선 약물 기부 방법은 혁신적인 모델에 참여하고 상업 보험이 다양한 지역에 참여할 수 있는 기회를 최대한 활용합니다.
또한 Hua Shao는 제약회사가 자사 제품, 의료보험 전략 기획, 의료보험 위험 평가 및 기타 고유한 기본 기술에 부여하는 중요성을 무시할 수 없음을 상기시켰습니다. 더 중요한 것은 기업이 먼저 상품 의료보험 카탈로그 선택의 핵심 요소가 무엇인지 명확히 해야 한다는 것입니다.
현재의 보충현실 환경에서 해당 상품이 의료보험 목록에 포함될 수 있는지 여부를 결정하는 것은 해당 상품의 임상적 필요성, 대체 가능 여부, 유사 제품에 비해 가격과 효능이 더 나은지 등을 포함하는 상품입니다. 의료보험 카탈로그에 있는 제품의 비율이 더 높은지, 혁신적인 의약품인지 등. 일반적으로 말하면, 임상적 필요성, 안전성과 유효성, 합리적인 가격, 사용 용이성은 국가 정부 부서가 의료 보험 카탈로그를 선택할 때 고려하는 기본 조건입니다.
신약 제품을 개선할 때 Hua Shao는 정부 부서가 의료 보험 카탈로그에 사용할 신약을 선택할 때 제품 혁신이 임상적으로 긴급하게 필요한지, 대상이 되는지에 중점을 둔다고 믿습니다. 임상적으로 효과적이지 않은 매우 심각한 질병, 의료 보험 기금에 대한 압박에 영향을 미칩니다.
Xu Yucai의 견해에 따르면 제품이 의료 보험에 포함될 수 있는지 여부를 결정하는 세 가지 핵심 요소는 다음과 같습니다. 첫째, 약품 품질입니다. 심각한 약물 부작용, 특히 가짜 원료 및 공정, 의심되는 약물 리베이트 등 언론의 관심을 끄는 사건이 없어야 합니다. 둘째, 약물 가격. 가격이 높을수록 의료보험 카탈로그에 포함될 가능성이 낮아집니다. 세 번째는 임상적 효능입니다. 임상적 유효성의 안전성과 신뢰성은 최대한 보장되어야 한다.
물론 전문가 채점이라는 지극히 주관적인 평가 방식에 대한 비판이 끊이지 않았다. 대조적으로, 상대적으로 보건경제학과 약리경제학 연구가 발달한 국가에서는 약물 선택 시 "비용-편익" 분석에 기초한 연구 증거를 주로 참조하게 됩니다. 현재 유럽, 미국, 일본, 한국, 호주, 캐나다는 모두 이 가격 책정 및 지불 방식을 채택하여 의료 기술 평가 시스템(HTA)을 형성하고 있습니다. 따라서 많은 전문가와 학자들은 이러한 선발기술의 개발이 최대한 촉진되어야 한다고 믿고 있다.
그러나 쉬위차이(Xu Yucai)와 화샤오(Hua Shao)는 모두 경제적 근거에 따른 신약 선택의 과학적 성격을 인식했지만, 우리나라에는 여전히 독립적이고 권위 있는 약리경제학 평가 기관과 평가 지표 시스템이 부족하다고 말했다. 증거 기반 의학 및 약리경제학 연구 증거에 대한 구체적인 건강 기술 평가 방법, 표준 및 프로세스는 없습니다. 그러므로 위에서 언급한 국가들을 따라잡으려면 아직 갈 길이 멀다.
전문가의 관찰
조정하는 것보다 버리는 것이 낫다
현 상황에 따르면 의료보험 목록을 조정하는 것은 별 의미가 없는 것으로 보인다 . 우리가 열심히 노력해 온 많은 일들처럼, 우리는 그것을 하기 위해 노력을 아끼지 않을 뿐인데, 처음에 왜 그 일을 했는지, 즉 왜 시작했는지 잊어버렸습니다. 그럼 이번에는 우리가 애초에 의료보험 목록을 왜 만들었는지 함께 되돌아보며 함께 살펴볼까요?
이것은 WHO에서 나온 것입니다. 1979년 WHO는 주로 개발도상국을 대상으로 국민의 기본 건강권을 보호할 목적으로 '국가 필수 의약품 목록' 작성을 제안했습니다. WHO는 개별 국가가 조정할 수 있는 지침 카탈로그를 개발했습니다. 이에 우리나라는 1980년대에 '공공근로보험약품목록'을 도입하였고, 1999년에는 '도시근로자 의료보험약품 범위 관리에 관한 경과조치'를 공포하였고, 2000년에는 '국가기초의료약품목록'을 공포하였다. 보험, 산재보험 및 산재보험 의약품 카탈로그'가 발행되었습니다. . 이를 통해 우리 나라의 현재 의료보험 카탈로그가 어떻게 탄생했는지 명확하게 알 수 있습니다.
그런데 요즘 우리나라에는 의약품 목록이 너무 많아 의료기관과 의료보험 감독, 환자들에게 불편을 끼치고 있으며, 의료보험 전국 네트워크 환급을 추진하는 데에도 어려움을 겪고 있습니다. .방해하다. 더욱이 이 디렉토리에는 국가 및 지방의 보충판이 모두 있습니다. 권리와 이익 사이에 분쟁이 있는지 여부는 물이 너무 깊다고 말할 수 있습니다. 그리고 여기서 제가 말씀드리고 싶은 점은 필수 의약품 목록이 여러 버전이 있는데 의료 보험 목록이 더 이상 필요하지 않을까요?
답은 '포기하기 어렵다'입니다. 한편으로는 너무 많은 사람들의 이익을 담고 있기 때문일 수도 있고, 다른 한편으로는 현재의 많은 정책에 의료 보험 카탈로그가 포함되어 있기 때문일 수도 있습니다. "(질병 카탈로그, 진단 및 치료 카탈로그, 약물 카탈로그) 디렉토리) 관리. 이때 약품 목록이 없으면 어떻게 해야 할까요?
그렇다면 정말로 의료보험 카탈로그를 버리고 싶다면 어떻게 해야 할까요? 소위 의료보험 카탈로그를 선택하고 작성하는 것을 중단하고 모든 약품을 필수 의약품 카탈로그에 포함시키는 것이 제가 제안하는 것입니다. 비필수 약물에 대한 비례 상환은 "합리적인 약물 사용"에 한하며 일정 비율을 본인 부담으로 지불한 후 모두 준수 비용에 포함되어 비례적으로 상환됩니다.
물론, 본 정책을 시행한 이후에도 다음 사항에 주의할 필요가 있습니다. 첫째, 특정 특수의약품의 사용은 특수질환으로 제한됩니다. 둘째, 기본의료보험 급여 이후에는 환자의 본인부담금이 일정 비율을 초과하면 중병보험으로 직접 상환하고 사업비를 제외하지 않는다. 세 번째는 약품의 집중조달을 폐지하고 의료기관이 독립적으로 약품을 선택하고 사용하도록 하는 것이다. 네 번째는 평균 비용 통제를 강화하는 것이며, 비용을 통제하지 못하는 의료 기관은 "합의"에 따라 엄격하게 처벌할 것이며, 다섯 번째는 법에 따라 상업적 뇌물 수수를 처벌하는 것입니다. 여섯째, '의료보험지급가격' 개혁을 적극 모색하고, 의료서비스 가격을 인상하며, 의료기관의 열정과 주도권을 동원해 비용을 통제한다.
더 읽어보기: 보험 구입 방법, 어느 것이 더 나은지, 보험의 이러한 "함정"을 피하기 위한 단계별 지침