중국 소비자 협회는 주택 대출 보험 대 군주 조항에 대해 공개적으로 논평했고, 저장상은행이 대응했다. 넷이부동산은 베이징 부동산 부족 2004-10-1316: 47: 29 출처: 인민망-국제금융보, 불량정보 신고, 댓글 8 월 말, 중국 소비자 협회는 처음으로 은행업' 패왕 조항' 을 공개적으로 논평했고, 6 개의 전형적인 명백한 불공정 조항이 공개됐다. 주목할 만하게도, 폭로된 6 조 조항 중 두 가지가 주택대출보험인' 보험회사가 주택담보주택 매입을 강요하다' 와' 개인주택담보가 전액 보험을 요구한다' 는 두 가지가 있다. 9 월 6 일 새로 설립된 저장상은행이 다시 한 번 언론의 눈길을 끌었다. 회사는 스스로 개정된 개인 주택 대출 형식 계약에 따라 고객과 계약을 체결했다고 공개적으로 발표했다. 새 계약에 따르면 대출자 (보험 가입자) 는 자신의 보험회사를 선택하고 은행과 보험 금액을 협상할 권리가 있다. 여러 여론에 따르면 저장상은행은 중소협의 논평에 정면으로 응한 최초의 중자상업은행이다. 은행 주택 대출 보험 조항이 포격되고, 저장상은행이 자발적으로 조항을 개정해 논란이 됐던 주택 대출 보험이 은행, 보험회사, 보험 가입자의 관심의 초점이 될 수 있도록 했다. 저장상은행이 이 조치를 내놓자 보험 가입자는 자율성과 알 권리 때문에 호통을 쳤다. 다른 은행들은 은행의 이익이 영향을 받을 수 있기 때문에 침묵을 지킨다. 당분간은 저장상은행의 관행을 따르지 않을 것이다. 보험회사는 중립적이다. 보험회사의 경우 은행과 보험 가입자는 보험회사의 이익에 직접적인 영향을 미치기 때문이다. 소협이 은행 주택 대출 보험 조항을 평론하다. 은행이 보험회사를 강제로 지정하는 것은 부당한 경쟁이다. 은행은 지정 보험회사가 신뢰할 수 있는 파트너를 찾아 대출자가' 주택 피해' 를 이유로 도망칠 위험을 줄인다고 설명했다. 업계 인사들은 은행 지정 보험회사가 주택 대출 보험을 번들로 판매하는 것을' 은행 독점 지위의 재현' 으로 여긴다. 주택 대출 보험이 처음 출시되었을 때 이미 업계 인사들의 사랑을 받았다. 그 높은 보험료와 낮은 위험은 그것을 각 보험회사의 주력 상품으로 만들었다. 중국 디다 재산보험회사 상해지사인 강남샹은 보험회사가 주택대출보험을 추진하려 할 때 은행이 보험회사를 지정해 많은 보험회사를 문밖으로 막았다고 기자에게 말했다. 강남비상은 은행이 이른바' 어려움' 이라고 부르는 것에 대해 이야기했다. 은행은 보통 보험회사와 협력 협의를 하는데, 은행이 한 보험회사를 지정해서 제때에 보험회사에 비용을 부과하는 것이 도움이 된다. 일단 풀려나면 고객이 스스로 보험회사를 선택할 수 있도록 하는 것은 은행 관리 절차가 시험이 될 것이다. 저장상은행이 제시한 개선 전략은 보험회사와 보험 가입자들에게는 의심할 여지 없이 큰 기쁨이다. 보험회사가 판매 경로를 넓혀서 보험 가입자의 자주권이 보장되었다. 그러나, 상해보감국 행정외사처장 장택명 () 이 이에 대해 의문을 제기했다. "사실 은행은 많은 보험회사와 협력할 수 있다. 저장상은행이 보험 가입자가 대리 주택대출보험을 하는 수많은 보험회사 중 선택권을 가지고 있다는 것을 언급한다면, 그것은 탕을 바꿔도 약을 바꾸지 않는 것과 다름없고, 고객의 선택권은 여전히 제한적이다. " 기자가 저장상은행에 선택형 보험회사의 상세한 조항을 물었을 때, 그 사무실의 오태도는 신중하다. "우리 은행은 여전히 ​​주택 융자 보험 개정에 대한 의견을 구하고 있습니다. 클릭합니다 그 보도 자료에는' 보험사를 담보로 지정하지 않았다' 는 내용만 적혀 있으며, 해당 기관이 대리하는 여러 보험회사의 범위 내 또는 외부에서 선택할 수 있는 선택권은 명시되어 있지 않다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험명언) 상해연합로펌 변호사 베정명은 보험 가입자가 보험회사를 자유롭게 선택할 수 있을지는 매우 모순적인 문제라고 생각한다. "과거에는 은행이 집을 사는 것부터 대출까지 원스톱 서비스를 제공했다. 하지만 바로 이런 고정불변의 원스톱 서비스로 은행의 독점 지위를 공고히 하여 보험업계의 효과적인 경쟁에 매우 불리하다. " 동시에, 베정명은 보험회사가 완전히 보험 가입자가 선택했을 때 존재하는 많은 숨겨진 위험을 지적했다. "대부분의 구매자는 보험 약관 및 요율을 이해하지 못합니다. 만약 그들이 정말로 보험회사를 선택한다면, 수속과 운영 절차상 보험 가입자, 은행, 보험회사에 있어서는 매우 번거로울 것이다. " 누가 보험 금액을 책임지고 있습니까? 중소협은 은행 주택 대출보험의 또 다른 패왕 조항을 폭로할 때 주택 가치가 시장에 따라 변동될 수 있다는 점을 감안하면 은행은 보험액이 대출액보다 약간 높다고 규정할 수 있지만 대출자가 전액 보험에 가입하도록 강요할 수는 없다고 지적했다. 이에 대해 은행은 제때에' 고함소리' 로 튀어나왔고, 전액 보험 주택 대출 보험 조항은 기본적으로 200 1 년 전에 집행되었다. 최근 몇 년 동안, 보험 금액을 확정하는 두 가지 방법이 있다: 주택 전가 혹은 대출 금액. 은행의 전액대출보험에 대한 해석은 업계 내에서 기자의 확인을 받았다. 상해보험업협회 사무총장인 구흥희는 주택 대출보험에 대한 소비자의 의혹이 일부 성시가 주택 대출보험에 대한 개혁을 속속 추진하고 있다고 밝혔다. 현재 상하이를 포함한 대부분의 지역은 이미 대출금액에 따라 보험금액을 확정했지만 일부 지역은 여전히 오래된 주택대출보험을 계속하고 있다. 중국 태포 상하이 지사의 하민은 주택 전가에 따라 보험액을 확정하는 것은 불공평하다고 생각한다. 그녀는 보험 계약자에게 빚을 졌다: 오래된 주택 대출 보험은 주택 판매 가격을 기초로 한 것이다. 실제로, 판매 가격에서 토지를 취득하는 비용은 판매 가격의 거의 30% 를 차지하지만 토지는 거의 위험이 없다. 땅값, 개발업자의 이윤, 납부한 세금을 공제한 후, 집의 실제 가치는 집의 판매가격보다 훨씬 낮으며, 주택 구입자들은 이미 거의 두 배의 보험료를 지불했을 것이다. 저장상은행에서 보내온 보도 자료에서 볼 수 있듯이 이 은행은 대출 금액으로 보험액을 확정하는 기초 위에서 주택 대출 보험 조항에 채용하고 있다. "보험 금액은 쌍방의 협의에 의해 결정된다. 주택 상황과 대출 상황에 따라 대출 원금은 최저액이고, 담보주택의 보험금액은 대출자와 대출자 협의에 의해 결정된다. " 저장상은행이 가리키는' 쌍방' 은 은행과 고객이다. 그러나 많은 업계 인사들이 기자와의 인터뷰에서 이의를 제기했다. "보험료가 은행과 보험 가입자가 협상하는 것은 불가능하다. 보험 가입자가 같은 가격으로 다른 항목을 담보하여 은행이 부담하는 위험을 줄일 수 없다면 은행은 최대한의 보장을 받을 수 없다." "보험 가입자의 요구가 다르고 보험증권 금액도 다르다. 만약 모든 업무를 협상하여 해결해야 한다면 은행의 업무 진도가 영향을 받을 것이다. 이 접근법이 작동 가능한지 여부는 상상할 수 있습니다. 클릭합니다 주택 대출 보험 개혁에 더 많은 관심을 기울이는 것은 한때 업계에서' 비료 보험' 으로 인정받았지만 지금은 보험회사에 의해' 닭갈비' 로 여겨지고 있어 은행이 분주하여 골머리를 앓고 있다. 이 은행에 대한 1 차 인터뷰를 통해 기자는 저장상은행의 동료들이' 여유가 있지만 힘이 부족하다' 는 느낌을 분명히 느낄 수 있었다. 은행이 주택 대출 보험 조항을 수정하자 많은 재보험 회사들이 손실 부담을 감당할 수 없어 주택 대출 보험에서 탈퇴하기 시작했다. 하민이는 두 세트의 데이터로 주택 대출보험의 어색함을 형상적으로 강조했다. "주택대출보험이 잘 팔리면 보험회사가 은행에 지불하는 수수료는 30 ~ 40% 에 달한다. 하지만 현재 CPIC 는 은행에 지불한 수수료를 5% 로 낮추어 보험감독회의 8% 참조 기준보다 훨씬 낮았다. " 주택 대출 보험이 압도적인 현상을 초래한 이유는 무엇입니까? 업계 인사들은 주택 대출 보험 적자의 원인을 예리하게 분석했다. 주된 세 가지가 있다: 수수료가 높고, 환불률이 높으며, 잠재적 위험이 크다. "일반적으로 주택대출보험은 한 번에 모든 보험료를 징수하지만, 보험료는 은행에서 수령한다. 그래서 보험회사는 한 번에 수수료를 모두 은행에 넘겨야 한다. " 하지만 최근 몇 년 동안 조기 대출금을 상환하는 차주가 급증하면서 일부 보험사들은 50% 에 달했다. 그러나 보험회사가 보증을 취소할 때 만기가 되지 않은 책임기간에 따라 보험료를 전액 환불하지만 은행에 지불한 수수료는 회수할 수 없다. 보험회사가' 받은 보험료가 지불한 수수료와 같지 않다' 는 말이 있는 것도 당연하다. 주택 대출 보험의 잠재적 위험은 상해 보험업에서 특히 두드러진다. 업계 인사들은 이를' 3 년 전 상하이 집단개혁 주택대출보험의 후유증' 이라고 부른다. 200 1 연말, 상하이 보험국, 상하이시 보험업계 협회는 CPIC, PICC, 핑안, 천안, 대중, 화태 등 상하이 6 개 보험회사와 합의해 통일된 주택대출 보험 조항과 비율을 제정하고 주택대출 보험을 단순한 재산보험에서 개인책임의 종합보험으로 확대하기로 합의했다. "개혁 후 주택대출보험은 이미 3 년이 지났지만, 시행 효과는 이상적이지 않다. 디다가 고용한 외국 보험사들은 상하이 신방대출보험 규정에 따르면 피보험자가 사고로 대출능력을 상실하면 보험회사가 그를 위해' 지불' 할 것이라고 분석했다. 그러나 최근 몇 년 동안 우리나라 교통사고 발생률의 급증으로 보험회사가 부담하는 위험률이 상승하게 되었다. " 강남상이 말했다. 집값의 80% 를 빌려 100% 보험을 들다. 주택 대출 보험에는 대 군주 조항이 있다. 넷이부동산 조회 베이징 부동산 부족 2004-10-1316: 33: 27 출처 보험을 사는 것도 편리하다. 이 은행에는 대행사를 설립하려는 보험회사가 있다. 그러나 호 씨는 기자들에게 몇 가지 의문이 있다고 말했다. 은행은 영업부에 대행사를 설립한 보험회사의 주택대출보험만 살 수 있다고 말했다. 게다가, 그것은 은행으로부터 54 만 위안을 빌릴 뿐이지만, 주택 대출보험의 보험금액은 주택 총가격 73 만 6000 원에 따라 계산된다. 196000 원의 보험료를 내는 것은 불공평하지 않습니까? 하선생이 은행에 이의를 제기한 후, 은행 직원들은 당신이 대출을 원한다면 이러한 조건을 받아들여야 한다고 말했다. 그렇지 않으면 불가능하다. 호 선생은 기자들에게 그가 다른 은행에 물어봤는데 모두 지정 보험회사의 주택 대출 보험을 사달라고 요구했다고 말했다. "대출은 분명히 원하는 것이기 때문에 나는 4 1 13 위안의 보험료를 내야 한다." 하선생의 목소리는 매우 무력하다. 주택대출보험은 개인 담보상품 주택보험의 약칭이다. 현재 은행은 일반적으로 주택 구입자가 은행에 대출을 할 때 보험회사로부터 주택 대출 보험을 동시에 구매해야 한다고 규정하고 있다. 보험금액은 주택 총가격이며 보험료를 일시불로 지불해야 한다. 현재 보험회사의 주택대출보험은 일반적으로 주택보험과 상환보증보험의 두 부분으로 구성되어 있다. 주택보험은 주택 자체를 보장하는 반면, 상환보증보험은 피보험자가 사고로 사망하거나 불구가 된 경우 보험회사가 대신 은행 대출을 상환하는 것이다. 하선생과 마찬가지로, 많은 주택 구입자들은 은행의 이런 관행에 의문을 제기하고, 소비자들이 전화를 걸거나 책을 보내 소협에 불만을 제기하기도 한다. 8 월 말 중소협이 발표한 은행업 6 대' 패왕' 조항 중 2 개는 주택대출보험과 관련이 있다. 중소협은 소비자들이 특정 보험회사에 보험에 가입하도록 강제하는 것은 번들 판매행위로' 반부당경쟁법' 을 위반했다고 지적했다. 또 중소협은 주택대출이 최고 80%, 일부 소비자들은 40 ~ 50% 만 대출하지만 이를 위해 100% 의 보험을 사야 한다고 지적했다. 이는 분명히 은행과 보험회사가 자신의 강세를 이용해 소비자들에게 돈을 지불하도록 강요하는 행위다. 대출자의 대출 금액은 주택의 총비용이 아니기 때문에 은행의 주택 보험 가치는 대출 원금의 가치로 제한된다. 중소협이 주택대출보험을 포격한 후 은행업은 아무런 반응이 없었고, 몇몇 재보험사들도 기자의 취재 요구를 완곡하게 거절했다. 중보협의 이름을 밝히기를 꺼리는 한 관계자는 중소협의 방법을 이해하지 못한다고 말했다. 이 인사는 "우리는 중소협과 줄곧 좋은 소통이 있었다" 고 말했다. 왜 중소협이 발표되기 전에 우리와 상의하지 않았는지 모르겠다. " 그는 은행이 소비자들에게 주택대출보험을 사라고 요구한 데에는 두 가지 이유가 있다고 말했다. 하나는 주택화재 등 의외의 사고로 담보물 손실을 방지하는 것이고, 다른 하나는 주택구매자가 인신사고 후 상해나 사망으로 인해 대출금을 상환할 수 없는 것을 방지하는 것이다. 이것은 이해할 수 있다. 전문가들은 완전히 다른 관점을 표명했다. 베이징공상대학 보험학과 주임 왕은 현재 주택대출보험에 4 대' 경상' 이 존재한다고 생각한다. 첫 번째는 변상 중복보험이다. 은행은 대출자에게 집을 담보로 잡으라고 하면서 동시에 대출자에게 주택 보증 보험을 사라고 요구했다. 두 번째는 과잉 보험입니다. 일부 은행은 주택 구입자에게 주택 판매 가격에 따라 전액 보험에 가입할 것을 요구하지만, 은행이 누리는 채권은 대출 금액이어야 한다. 소비자의 첫 지불은 자신의 돈이며 신용 위험은 없다. 은행은 왜 소비자가 이미 지불한 돈으로 보험을 사도록 해야 합니까? 셋째, 보험료가 불합리하다. 소비자들이 매달 대출금을 상환함에 따라 대출 금액이 감소하고 보험료 금액도 줄여야 한다. 연말이 되면 보험료는 0 이 되어야 한다. 그러나 현재의 주택 대출 보험료 계산은 그렇지 않다. 보험료는 적어도 두 배는 더 받았다. 그리고 주택 대출보험은 주택 구입자가 은행에 대출을 받는 것으로 시작되기 때문에 보험사들은 예매 기간에도 보험료를 더 받았다. 상하이시 합동로사무소의 베정명 변호사도 보험금액은 구매가격에 따라 계산되며 손해가 없는 토지가치도 포함돼 보험료를 인상한다는 의문을 제기했다. 주택 구입자는 보험을 지불하지만, 은행은 주택 대출 보험의 첫 번째 수혜자이다. 왕은 보험회사가 은행에 지불한 고액 수수료에 대해서도 우려를 표시했다. 그는 보험회사가 20% 또는 40% 의 은행 보험료를 지불해야 한다고 말했다. 이는 보험회사의 상환 능력에 영향을 미칠 것이다. 은행이 업무를 할 때 커미션은 환불되지 않기 때문에, 소비자가 미리 대출금을 갚고 환불을 원할 때 보험회사는 손해를 볼 수 있기 때문이다. 그는 주택 융자금의 경우 은행이 이자와 고액의 주택 대출 보험 수수료를 벌 수 있다고 생각한다. 보험회사는 주택대출보험에서 돈을 벌려고 하는데, 실제로는 은행의 도구로 쓰이고, 대출사는 사람이 돈을 지불한다. 주택대출보험은 왜 이렇게 패기가 있습니까? 베정명 변호사는 "주택대출보험은 소비자의 어쩔 수 없는 선택이다" 고 분석했다. 주택 융자 시장은 충분한 경쟁이 없기 때문에 소비자는 어쩔 수 없이 은행과 연맹을 체결할 수밖에 없다. " (경제 참고 신문 기자 조강산 인턴 추혜)

독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.