연수입 10만 위안인 3인 가족을 예로 들어 이 가족의 재무설계를 분석해보자.

배경 정보

26세의 Eric은 광저우에서 공무원으로 일하고 있으며 연간 세후 소득은 48,000위안입니다. 제 아내 Linda는 26세이고 외국 회사에서 일하고 있으며 기본 사회 보장과 의료 보험을 갖고 있으며 연간 세후 소득이 60,000위안입니다. 연간 60,000위안의 가계 지출에는 주택 2채의 모기지와 일일 소비가 포함됩니다. 현재 두 사람의 은행 예금은 7만 위안, 적립금은 3만3000위안(본인:월 780위안, 아내:월 600위안)이다. 2004년 4월에 나는 Shenwan Paris Shengli Select를 30,000위안(현재 가치는 약 28,200위안)에 구입했습니다. 제 아들은 1년 2개월이 되었고 2005년 2월 평안보험에서 유니버설 A를 구입했습니다(연 보험료 6,000위안). 저희는 방금 상업용 주택(서비스 아파트)에 투자했고, 서비스 아파트를 운영하는 것 외에도 독립적으로 생활할 수도 있습니다. 주택 가격은 약 37만 위안이며 계약금은 30%이며, 15년에 걸쳐 선지급금 모기지로 상환할 예정이다. 월세는 2,000위안으로 예상된다. 2,300위안). 우리 아들은 어리기 때문에 부모님과 함께 일시적으로 살고 있습니다. 집은 면적 122 평방 미터, 시가 650,000입니다. 부모님은 안정적인 수입을 갖고 계시고 건강도 좋습니다. 게다가 아내는 15년 동안 대출금 16만 위안, 월 납입금 1,500위안으로 부모님을 위해 상업용 주택을 구입했습니다.

재정 관리 필요

(1) 현재 상당한 재정적 압박을 느끼고 있습니다.

(2) 서비스 아파트를 임대할 계획이며 일정 금액이 지나면 축적되면 경제적인 자동차를 1대 사겠습니다.

금융 포트폴리오 제안

(1) 가족의 일상생활비. 연간 약정 금액은 48,000위안입니다.

(2) 보디빌딩 소비. 연간 약정 금액은 4,800위안입니다.

(3) 관광 소비. 연간 계약금은 5,000위안입니다.

(4) 비상 준비금. 예금 7만원에서 1만원을 나누고 매년 1만원을 추가해 정기예금과 실시간예금 형태로 2만원을 일정하게 유지한다.

(5) 사고로 인한 부상 보호. 부부는 매년 560위안으로 China Life 종합 상해 보험에 가입합니다. 연간 총 지출은 1120 위안입니다.

(6) 모기지 비용. 연간 약정 금액은 42,600위안입니다.

(7) 보험 투자. 연간 지출 6,000위안으로 기존 정책의 타당성을 계속 유지합니다.

(8) 증권 투자. 28,200위안 상당의 자금을 계속 보유하세요.

(9) 위안화 금융상품에 대한 투자. 예금 7만 위안 중 6만 위안을 단기 위안화 금융상품으로 이체하고, 나머지 1만 5천 위안은 연수입으로 추가 투자한다.

재무관리 포트폴리오 비율

(1) 가족의 일일 생활비는 48,000위안입니다. 총 가구 소득의 36.4%를 차지하며, 가구 유동 자산의 20.9%를 차지합니다.

(2) 보디빌딩 소비는 4,800위안이다. 총 가구 소득의 3.6%를 차지하며, 가구 유동 자산의 2.1%를 차지합니다.

(3) 5,000위안의 여행 소비. 총 가구 소득의 3.8%를 차지하며, 가구 유동 자산의 2.2%를 차지합니다.

(4) 비상준비금 10,000위안, 매년 10,000위안 추가. 총 가구 소득의 7.6%를 차지하며, 가구 유동 자산의 8.7%를 차지합니다.

(5) RMB 1,120의 사고 부상 보호. 총 가계 소득의 0.85를 차지하며 가계 유동 자산의 0.49를 차지합니다.

(6) 주택대출 지출은 42,600위안이다. 총 가구 소득의 32.3%를 차지하며, 가구 유동 자산의 18.5%를 차지합니다.

(7) 6,000위안의 보험 투자. 총 가구 소득의 4.5%를 차지하며, 가구 유동 자산의 2.6%를 차지합니다.

(8) 28,200위안의 증권 투자 기금. 가계 유동자산의 12.3%를 차지합니다.

(9) RMB 금융 상품에 60,000위안을 투자하고 매년 15,000위안을 추가합니다. 총 가구 소득의 11.4%를 차지하며, 가구 유동 자산의 32.6%를 차지합니다.

재무관리 조언 분석

배경정보로 볼 때 에릭과 그의 아내는 강력한 수익력을 갖고 있으며 소득이 증가하는 시기에 있습니다.

'오늘의 행복을 붙잡고, 내일의 위험을 피하고, 미래의 행복한 삶을 추구한다'는 '평생행복' 재무관리 목표를 바탕으로 에릭은 개인 금융관리에 있어서 다음과 같은 세 가지 시스템을 구축해야 한다고 믿습니다.

첫째, 생존단계, 생활비, 소득 및 자산, 소비기대에 맞는 생활소비 시스템을 구축한다. 배경 정보에 따르면 Ericbingo 가족의 연간 지출은 60,000위안이며, 그중 3인 가족의 연간 생활비는 20,000위안 미만입니다. 물론 이는 현재 커플이 속한 연령층과 일치하지 않습니다. 젊고 지적인 사무직 근로자로서 우리가 주창하는 생활 철학은 "열심히 일해서 돈을 벌고, 쉽게 소비하며, 재무 관리를 옹호하는 것"입니다. 동시에, 광저우의 생활비는 상대적으로 높습니다. 3인 가족의 연간 소비는 20,000위안 미만이며 이는 여전히 귀하의 재정 관리 목표에 부합하지 않습니다. "오늘의 행복을 붙잡아라". 따라서 일일 소비량을 크게 늘려야 합니다. 동시에 보디빌딩, 여행 등 즉각적인 소비에 일부 현대적 소비 요소가 추가되어야 한다.

둘째, 생존단계와 소비기대에 부합하는 헤지시스템을 구축한다. Eric과 그의 아내는 둘 다 젊습니다. 현 단계에서 헤징의 초점은 세 가지입니다. 첫째, 모기지 이자율 상승으로 인한 가족 경제에 대한 압박을 피하는 것입니다. 동시에 가구의 경제적 유연성을 유지하십시오. 적절한 현금흐름을 유지하는 것, 즉 비상준비금을 ​​합리적이고 적절한 범위 내에서 유지하는 것이 기본적인 대응이다. 둘째, 개인 사고가 가족 경제에 미치는 영향을 피하십시오. 셋째, 축적적이고 진보적인 방법을 통해 아들의 완전한 고등교육에 대한 자금 조달이 용이하다. 아들을 위해 가입한 보편적 보험은 아들이 18세, 19세, 20세, 21세가 되는 시점과 22세, 23세, 24세 중 18세가 되는 시점으로 합의해야 합니다. , 19세, 20세, 21세는 22세, 23세, 24세 생일에 받는 금액이 20,000위안 이상이어야 하며 이는 기본적으로 고등교육비와 동일합니다. 10,000위안(대학원생은 20,000위안 정도)을 맞춰보세요.

그리고 우리나라는 아직도 저금리, 금리인상 사이클의 시대에 있고, 연금보험의 보험수리금리도 너무 낮다. 은행 이자율이 정상이거나 높을 경우, 귀하와 귀하의 아내는 상업용 연금 보험 구입을 고려할 수 있습니다. 하지만 이런 보험은 36세 이전에 가입하는 것이 가장 좋고, 납부기간은 20년이다. 중대질병 건강보험은 가족력이 없으면 40세쯤부터 가입이 가능하다.

셋째, 생존단계, 소비기대, 시장인식, 통제능력에 부합하는 투자 수익체계를 구축하라. 당신의 투자에는 새로운 것들이 많이 있습니다. 예를 들어, 주식형 펀드에 30,000위안을 투자합니다. 현재 투자 자본이 조금 줄어들었다고 해서 투자가 실패했다는 뜻은 아닙니다. 객관적으로 보면 2004년 4월에 매입한 주식형 펀드는 현재까지 6% 정도만 줄어들어 나쁘지 않은 실적이다. 오늘날 위험 헤지 도구(스톡 옵션)가 중국 증권 시장에 아직 도입되지 않은 상황에서 증권 시장의 시스템적 위험에 직면하여 누가 여전히 이 시장에서 활동하고 칩을 보유하고 있는지에 관계없이 죄송합니다. 투자된 자본의 총액을 조금 줄여야 합니다.

동시에 서비스 아파트에 대한 투자도 눈부시다. 서비스 아파트에 대한 투자는 대부분 재산권 기반입니다. 부동산 권리 호텔, 부동산 권리 호텔 아파트, 부동산 권리 상점의 가장 큰 투자 위험은 두 가지입니다. 하나는 투자 실패 위험입니다. 즉, 투자자가 투자한 호텔이나 상점이 형편이 없고, 결국 사람과 물류의 흐름이 없어 적자를 내는 장사를 하고 있다는 것이다. 이러한 유형의 투자에는 투자자와 운영자(보통 개발자 또는 개발자가 위탁한 기관)가 서로 윈-윈(win-win)할 수밖에 없습니다. 또 다른 점은 운영자(개발자 또는 개발자가 위탁한 관리자)의 직업적 도덕적 해이이다. 중국의 현재 재산권 상점과 호텔을 혼합하게 만드는 것은 이 두 가지 위험입니다. 투자자가 투자에 성공하고 돈을 잃을 확률은 거의 50 대 50입니다. 투자에 있어서도 주택 구입 계약이 완벽하다면 이 두 가지 위험을 피할 수 있습니다. 한편으로는 서비스 아파트 사업이 실패하더라도 독립성을 활용해 임대하거나 직접 거주할 수 있다.

그리고 일부 외진 곳, 황량한 곳은 비록 볼만한 좋은 것들이 있더라도 공적 관광에 의해 잊혀지는 구석이 되는 경우가 많습니다. 물론, 가족 여행 계획에서는 해외 여행도 고려해 볼 수 있습니다. 그러나 현재 소득과 자산 상황에 따라 미국, 서유럽 등 선진국이나 지역으로 가는 것은 적합하지 않습니다. 그러나 싱가포르, 말레이시아, 태국, 러시아는 계속 방문할 수 있습니다. 당해연도 여행소비계획이 부족할 경우 초과지출은 비상준비금으로 편입할 수 있습니다.

(4) 비상 준비금. 가족 경제에 없어서는 안 될 윤활제이자 완충제입니다. 향후 주택대출이 늘어나고 경제생활이 유연한 점을 고려해 비상적립금은 2만원을 상수로 책정했다.

(5) 사고로 인한 부상 보호. Eric과 그의 아내는 광저우에 살고 있습니다. 따라서 사고로 인한 부상의 위험도 무시할 수 없습니다. Eric과 그의 아내는 각각 매년 560위안을 지출하여 China Life로부터 종합상해보험에 가입했으며, 이 보험으로 인해 상해보험 200,000위안, 상해의료보험 20,000위안이 지급되었습니다.

(6) 모기지 비용. 엄격한 지출을 준비해야 합니다.

(7) 보험 투자. 축적적이고 점진적인 방법을 통해 아동 고등교육 자금 조달을 완료하기 위해 기존 정책의 타당성을 계속 유지합니다. 부모로서 아이의 성장기(출생~대학원 졸업) 동안 부모가 아이를 위해 가입해야 할 보험은 두 가지뿐이라는 점, 하나는 자녀교육보험이라는 점을 명심해야 한다. 첫 번째 유형은 개인상해보험(사고상해 치료가 동반되어야 합니다. 이 유형의 보험은 유치원이나 학교 학생 안전보험에서 가입할 수 있으며 연간 비용은 100위안입니다)입니다. 다른 보험의 경우 일반적으로 가입하지 마십시오. 그 이유가 궁금하시다면 중국민간금융네트워크의 '금융클리닉' 칼럼에 가서 관련 기사를 읽어보시기 바랍니다.

(8) 주식 투자. 배경 정보를 위해 귀하가 보유하고 있는 자금이 약간 줄어들었습니다. 그러나 현재 보유하고 있는 자금을 청산하는 것은 비용 효율적이지 않습니다. 결국 주식시장은 한동안 하락세를 보였으며 그 위축은 충분히 심각했습니다. 더욱이 경영진은 이 시장에 대해 매우 우려하고 있으며 이를 되살리겠다는 의지를 갖고 있습니다. 당신은 이 돈으로 쌀을 사서 요리할 필요가 없으니 이 돈을 2년치 보증금으로 쓸 수 있어요! "무언가가 극도로 싸면 그것은 극도로 가치가 있을 것이고, 무엇인가가 극도로 비싸다면 그것은 극도로 저렴할 것이다. 이 진실은 시간이 끝날 때까지 변하지 않을 것이다."

(9) 위안화 금융상품에 대한 투자. 당신이 경제형 자동차를 구입할 계획이라면. 따라서 수익성 있는 투자는 안정적인 명목 수익을 전제로 더 높은 수익률을 제공하는 투자 도구를 선택해야 합니다. 금리가 낮고 금리가 오르는 현 시대에 단기 위안화 금융상품은 상대적으로 유리한 투자수단입니다. 구체적인 운용 측면에서는 1년 미만의 상품을 선택하고 롤링 투자를 실시해 은행 예금보다 높은 수익을 얻을 수 있고, 금리 상승의 혜택도 누릴 수 있습니다.